Оказание финансовых услуг физическим лицам

Финансовые услуги зачастую являются предметом гражданско-правовых отношений с участием потребителей. Для отнесения споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) Верховным Судом РФ сформулировано специальное определение финансовой услуги: под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.) (пп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Отнесение отношений к сфере регулирования Закон о защите прав потребителей ведет к тому, что потребители финансовых услуг вправе рассчитывать на меры защиты своих прав, предусмотренные соответствующим законодательством, в частности, следующие:

1) предоставление потребителю необходимой и достоверной информации о финансовой организации и услугах (ст. ст. 8-12 Закона о защите прав потребителей);

2) соблюдение требований к содержанию договора, а именно недопустимость включения в договор:

2.1) условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей (п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей);

2.2) условий приобретения одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей);

3) применение правил об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей);

4) обращение к финансовому уполномоченному в целях разрешения спора с финансовыми организациями (абз. 2 п. 1 ст. 17 Закона о защите прав потребителей ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018  № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг");

5) к финансовым организациям могут быть применены меры ответственности, предусмотренные Законом о защите прав потребителей (ст. 13) и др.

Однако сам факт заключения договора с потребителем не свидетельствует о возможности оспаривания последним любых невыгодных ему условий договора при отсутствии навязывания таких условий со стороны финансовой организации: в частности, условия о предоставлении кредитной организации права на списание суммы в размере просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов клиента в банке (в переделах остатка) без дополнительного акцепта (Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 18.04.2017 по делу № 33-2922/2017); условия о заключении наряду с кредитным договором договора страхования (Апелляционное определение Кемеровского областного суда от 23.05.2017 по делу № 33-5528/2017, Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 07.02.2017 по делу № 33-1178/2017) и др. Тот факт, что клиент не пользовался услугами финансовой организации после подписания договора, не свидетельствует о его недействительности (Апелляционное определение Свердловского областного суда от 06.06.2017 по делу № 33-8891/2017).

Таким образом, оказание финансовых услуг предполагает осуществление субъектами, имеющими, как правило, специальный правовой статус, деятельности, связанной с привлечением денежных средств (и их эквивалентов) юридических и физических лиц либо с их предоставлением указанным лицам. Особенности деятельности финансовых организаций и оказания финансовых услуг учитываются в рамках различных отраслей законодательства: гражданского, налогового, законодательства о защите конкуренции, о банкротстве, о рекламе и др.

Последнее обновление: 29 марта 2021 г., 17:09