Все о кредитах
Банковские кредиты прочно вошли в нашу жизнь. Нам ничего не стоит взять в долг суммы с несколькими нулями. Однако долг нужно платить. Сегодня, когда кредитные ставки повышаются, связанных с кредитами вопросов становится все больше. Беседа за «круглым столом» с представителями городских банков была посвящена этой теме.
В беседе за «круглым столом» приняли участие старший специалист офиса «Татфондбанк» в городе Буинске Ляля Сиразиева, директор ОАО АКБ «Пробизнесбанк» г. Буинска Ринат Хасанов, ведущий менеджер Евгения Шагарова, управляющая дополнительным офисом «Россельхозбанк» Резеда Хайруллина и журналисты редакции.
– Уважаемые банкиры, мы неспроста собрали вас вместе, потому что сегодня задолженности по кредитам стали головной болью для многих. Что будет с полученными кредитами? Поднимутся ли процентные ставки? Эти вопросы беспокоят многих.
Резеда Хайруллина:
– Кредитные ставки по уже оформленным кредитам не поднимутся. Скажем, и оформленный до Нового года кредит с процентной ставкой 16 процентов годовых, также и полученный сегодня с процентной ставкой 23 процента меняться не будут. То есть указанная в договоре процентная ставка останется прежней.
Ринат Хасанов:
– В России более тысячи банков. Отвечать за все мы не можем. Для этого нужно посмотреть договор, заключенный между клиентом и банком. Если в договоре есть пункт о рефинансировании, значит, кредитную ставку могут изменить. Как мне известно, среди банков, представители которых собрались на сегодняшнюю встречу, такого пункта в договорах нет.
– Сегодня, когда мир полон неожиданностей, прогнозировать, что будет завтра, практически невозможно. Никто не застрахован от потери работы, болезней, резкого сокращения доходов. Что предпринимает банк, если человек по этим причинам не сможет своевременно вносить платежи?
Ляля Сиразиева:
– Вначале выясняют причину. В «Татфондбанке» после беседы с клиентом с глазу на глаз, если выяснится, что не платит в связи с ухудшением финансового положения, предусмотрена система льготного кредитования. Банк оформляет льготный кредит на покрытие оставшейся суммы. Кредитная ставка не повышается, если кредитов несколько, берется средняя, срок уплаты продляется до семи лет.
Ринат Хасанов:
– У нас повторное кредитование называется кредит для положительных заемщиков. Процентная ставка при этом снижается.
Резеда Хайруллина:
– «Россельхозбанк» в случае ухудшения финансового положения заемщиков предлагает пролонгацию, рефинансирование и таким образом продлевает срок кредитования, снижает ежемесячную сумму платежа.
– «Смягчение» условий для тех, кто не платит в силу определенных причин, понятно. А вот какие меры принимаются в отношении злостных неплательщиков?
Ринат Хасанов:
– Дело может дойти даже до возбуждения уголовного дела. При просрочке платежей налагаются пени, штрафы.
Ляля Сиразиева:
– В «Татфондбанке» с неплательщиком первоначально ведем переговоры, обзвоны, выясняем причину. При неуплате также налагаются пени, штрафы, возбуждается уголовное дело.
– Есть ли в Буинске коллекторская служба?
Ринат Хасанов:
– У нас нет, есть в Казани. По обращению банков представители этой службы несколько раз работали в Буинске и добились результата.
– При предоставлении кредита банки предлагают заключить договор страхования жизни. Нужно ли это? Дает ли такой договор дополнительные преимущества? И обязательно ли его заключать?
Ринат Хасанов:
– Представьте, гражданин, получивший кредит, умер или стал инвалидом I, II группы. В этом случае оставшуюся сумму кредита платит страховая компания. А долг незастрахованного заемщика должны будут погасить дети, родные, другие наследники, поручители. Как видите, страхование играет очень большую роль, думать, что эта услуга навязывается банком, неправильно. В первую очередь это нужно самому клиенту.
Ляля Сиразиева:
– На практике это встречается часто. Советую серьезно отнестись к страхованию.
Резеда Хайруллина:
– В то же время проценты к сумме страхования не начисляются. В «Россельхозбанке» дополнительно есть возможность оформить и страхование от потери работы в результате сокращения штата или ликвидации организации. В этом случае страховая компания окажет финансовую поддержку клиенту и возместит сумму равную сумме ежемесячных платежей по кредиту (до четырех последовательных платежей), что позволит клиенту своевременно оплачивать кредит, формируя положительную кредитную историю. А за это время он сможет найти работу.
– Пользуясь случаем, поговорим и об обязанностях поручителя. Сейчас ведь некоторые идут поручителями ради дружбы, чтобы не испортить отношения. А ответственность большая?
Ринат ХАСАНОВ:
– Поручитель несет такую же ответственность как и заемщик. Если по каким-то причинам человек, оформивший кредит, не сможет его погашать, обязательства ложатся на поручителя. И нельзя гарантировать, что когда-нибудь эти деньги ему вернут.
– Однажды по телевизору показали сюжет о том, как один пенсионер взял кредит в нескольких банках. Все задолженности погашать он не мог. Неужели банки не сотрудничают в этом вопросе?
Евгения Шагарова:
– Наверное, возможность получить кредиты сразу в нескольких банках была несколько лет назад. А сейчас нет, потому что банки «видят» друг друга. Точнее, 5 лет назад было создано национальное бюро клиентских историй (НБКИ). И по согласию клиента через эту систему мы смотрим кредиты в других банках.
– Долго ли сохраняется «пятно» на клиентах, попавших в черный список?
Евгения Шагарова:
– Говорить конкретно об условиях «оправдания» попавших в черный список клиентов сложно. В каждом банке каждый случай рассматривается отдельно. Скажем, в некоторых достаточно и того, что в последний год клиент платит регулярно. Или скажем, из-за того, что не платил, набрался большой долг, но после его погашения пять лет платил своевременно. Или у клиента остались непогашенными несколько копеек, а по прошествии лет набралась уже определенная сумма. Словом, в каждом случае, по каждой причине выносится отдельный вердикт не только глазами банкира, но и психолога. В некоторых банках вопрос о выдаче кредита решает компьютер, в некоторых – кредитный комитет. У нас решает кредитный менеджер.
– Предусмотрено ли наказание рублем за несвоевременное погашение кредита?
Ринат Хасанов:
– Да, предусмотрены пени, штрафы. В договоре это заранее прописывается.
– Последний вопрос, что должен знать гражданин, решившийся на оформление кредита?
Резеда Хайруллина:
– Прежде всего изучить условия, выяснить свою платежеспособность.
Ляля Сиразиева:
– Мы тоже заинтересованы в ответственных, добросовестных, платежеспособных, серьезно относящихся к предусмотренным договором условиям заемщиках. Ведь отсрочки, хождение по судам, обращение к коллекторской службе приводит только к финансовым затратам.